保險公司從慢病人群入手構建健康管理生態圈

慢病已成為危害我國人民健康的頭號殺手。數據顯示，我國每五個人就有一個人是慢性疾病患者，有50%的人不到60歲就已經死亡，超過5.8億人具有一種或一種以上與慢性疾病相關的危險因素;慢性疾病導致死亡占我國總死亡率的85%，占我國總疾病負擔近70%。

慢病全稱慢性非傳染性疾病，是對一類起病隱匿，病程長且病情遷延不愈，缺乏確切的傳染性生物病因證據，病因復雜，且有些尚未完全被確認的疾病的概括性總稱。主要包括了心血管疾病、腦血管疾病、腫瘤、糖尿病、高血壓、精神類疾病等疾病。

慢病人群數量龐大，投保意愿強烈，但目前我國商業健康險覆蓋率不足10%，能夠支持慢病人群的產品更是稀缺，在相當長的一段時間里，他們卻面臨愿意花錢，卻買不到合適的保險的尷尬狀況。

近年來，國家頻頻出臺相關政策，鼓勵險企探索慢病相關保險。2017年，國務院在《中國防治慢性病中長期規劃(2017-2025年)》中就明確提出，發展多樣化健康保險服務，鼓勵有資質的商業保險機構開發與基本醫療保險相銜接的商業健康保險產品，開展各類慢病相關保險經辦服務。同年發布的《關于印發深化醫藥衛生體制改革2017年重點工作任務的通知 》再次強調，鼓勵有資質的商業保險機構開展各類慢病相關保險經辦服務。

2019年，《健康中國行動(2019-2030年)》出臺，明確提出，我國將針對心腦血管疾病、糖尿病等四類重大慢病開展防治行動，并廣泛推行慢病藥物降價、提高慢病醫保額度等政策。

2020年9月，銀保監會下發的《關于規范保險公司健康管理服務的通知》明確表示，保險公司健康管理服務分為健康體檢、健康咨詢、健康促進、疾病預防、慢病管理、就醫服務、康復護理等七大類型。

今年4月，銀保監會下發關于征求《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見(征求意見稿)》意見的函，其中提及“擴大商業健康保險服務覆蓋面，提高重大疾病保險保障水平”。

《意見》還提出，要提高老年人、兒童保障水平。進一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求。適當放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障。

在政策的鼓勵下，醫療險重疾險產品的核保要求逐漸放寬，也讓更多非標體人群擁有了獲得保障的機會。6月16日，前海再保險與水滴保聯合推出首款非標體人群可投保的重疾險產品“水滴守護愛重大疾病保險”，該產品與一般的重疾險不同，高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等常見慢性病患者(保險業界一般稱之為“非標體”)也能投保，通過線上智能核保系統告知患病情況，可實現200多種常見病的自動加費。

此前，亦有保險公司試水慢病保障，例如中國平安上線的e生保特定慢病版，眾惠相互針對慢性腎臟病患者推出的專屬保險產品，陽光財險推出的專門針對慢病人群的保險產品“愛健康-慢病版百萬醫療險”，信美相互推出的慢乙肝、甲狀腺癌人群可投保的保險產品，眾安保險推出的國內首個肝病百萬醫療險等。

不過，整體來看，健康險產品核保環節十分復雜，傳統的人工核保以及初級的智能核保處理方式缺乏個性化、差異化的評估標準，僅接受標準體客戶，很多非標體和帶病客戶仍然無險可保。

水滴?？偩銕熾x表示：“針對慢病群體開發保險產品的難點主要在于，與慢病相關的歷史承保理賠數據不充分，導致大部分保險公司不敢輕易開發相關產品;即使開發了相關產品，也很難賣出足夠多的數量，導致風險不能足夠分散。目前的慢病產品遠不能滿足該群體的需求，存在限制條件多、除外責任多、覆蓋面窄、保額偏低等問題。”

但滕輝也認為，目前我國重疾險保額不足，老年人的健康險供給不充足，慢病保險才剛試水，存在覆蓋面不足、保險產品供給不足的問題。隨著老齡化時代的到來，未來帶病體、慢病群體可能越來越多，保險公司不可能只承保健康體、標準體，如何挖掘慢病群體的可保責任以及可保條件，是今后保險公司面臨的重大課題。在這方面能進行早期投入的保險公司，今后可能獲得競爭優勢。

“我們通過數據可以看到，在水滴保平臺咨詢過和嘗試購買健康險，但因為身體原因無法投保的用戶接近千萬量級，這是一個非常大的潛在增量市場，需要更多的覆蓋非標體和帶病體人群的保險產品，而且是合理加費，大部分客戶能夠承擔得起的保險產品。”水滴銷售副總裁李佳說道。

中國保險創新研究院常務副院長兼秘書長江崇光亦認為，專病保險尤其是慢病保險是帶病投保的藍海。他指出，隨著客戶個體數據和醫療數據的豐富，依托科技賦能，提高客戶服務能力，保險公司現在有機會在保證患者隱私數據不被泄露的前提下，將疾病人群統計、疾病風險因素、治療路徑等信息導入疾病模型算法之中，通過對非標體健康風險的精準預測，設計出覆蓋范圍更廣、保障更精準的保險產品，向帶病體這類具有強烈保障需求的客戶提供適合的產品。慢病、專病是健康管理類保險的切入口，保險公司可以從慢病人群入手構建健康管理生態圈。記者 吳敏 北京報道

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