要求利率不超過24% 部分消金公司收到監管指導

近日，《華夏時報》記者了解到，部分消費金融公司收到監管部門的口頭指導，要求將貸款產品年化利率控制在24%以內。此前，雖然沒有針對消費金融公司的明確利率要求，但有從業人士都對記者表示，在當前的實際業務中就已經按照不超過24%這一默認原則執行。

利率如何規定

某華北地區消費金融公司人士向《華夏時報》記者透露，該公司收到了監管的口頭指導，要求利率不超過24%。

這位消金公司人士對記者表示，監管利率下行是大勢所在，該公司也提前有所準備，一直在下調自己的利率空間。監管給出了一年的過渡期，在這一年之中，該公司會按照要求，繼續下調利率。近期，該公司業務部門對此進行了密集的討論，目前還沒有制定完成具體方案，但一定會積極擁抱監管，達到監管要求的目標。

另一家華北地區消費金融公司人士則對《華夏時報》記者表示，控制利率的監管導向一直都存在，同時，利率定價也會遵循市場機制。該公司近期沒有接到特別的監管指導，作為持牌機構，會嚴格按照監管要求開展業務。

還有一家華北地區消費金融公司和數家西南地區消費金融公司也稱目前還沒有收到此類監管指導。一位消費金融公司人士表示，現在處于保密階段，預計過一段時間后，相關情況會進一步明朗。

此前，自2015年9月1日起施行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》為民間借貸利率劃定了24%和36%兩個參考標準。

具體來講，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人若請求出借人返還已支付的超過36%部分的利息，法院應予支持。

2020年8月，最高人民法院修訂了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，將民間借貸利率司法保護上限修改為LPR的4倍。以當前1年期LPR為3.85%計算，則民間借貸利率的司法保護上限為15.4%。

而關于持牌消費金融公司、小貸公司是否也要按照4倍LPR的標準來調整利率，當時市場上有不少猜測和爭議。一些地方法院的判例也不盡相同。

隨后，2020年年底，最高法在對廣東省高級人民法院的一則批復中表示，由地方金融監管部門監管的小額貸款公司、融資擔保公司、區域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業保理公司、地方資產管理公司等七類地方金融組織，屬于經金融監管部門批準設立的金融機構，其因從事相關金融業務引發的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。

雖然文件中沒有明確提到消費金融公司，但業內普遍認為，這意味著從法律層面承認了持牌金融機構身份，對行業是重大利好。

對行業影響幾何

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對《華夏時報》記者表示，若真出臺政策要求消費金融公司利率控制在24%以內，對行業將產生怎樣的影響要分情況來看，對于高于24%利率業務比較多的消金公司，肯定會受到不小影響。以往有些公司以高利率覆蓋高風險，本就不是良性的模式。

但黃大智認為，對于大多數消金公司來講，應該都沒有太大影響。因為持牌消金公司，很早就已經把利率下壓降到24%以下了，利率在24%-36%之間的產品相對較少。

某消費金融行業分析人士告訴本報記者，目前雖然還沒有正式文件出臺，但很多消金公司一直都被要求利率不高于24%。

記者查看消金公司公示的產品利率發現，其實目前大多數公司的年化利率都沒有超過24%。

有些產品的利率上限緊貼24%標準，如河北幸福消費金融的“幸福花”年利率(單利)10.8%-24%;陜西長銀消費金融的“暢開花”年利率區間為18%-24%;廈門金美信消費金融的“極速貸”年化利率8.88%-24%;尚誠消費金融“誠e借”年化利率(單利計息)7.2%-24%;平安消費金融產品年化利率14%-24%;華融消費金融的“天天e貸”年利率(單利)8.64%-24%，等等。

利率稍低的產品如，湖北消費金融的“循環貸”年化利率8%-20%;興業消費金融的“興才計劃”年利率IRR(單利) 5.4%-11.76%;金美信消費金融的“生活貸”年化利率為8.88%-19.99%;幸福消費金融的場景分期產品“幸福買”年化利率(單利)最高不超過18%，等等。

此外，還有一些消金公司沒有在顯著位置標明貸款利率上限。

金融科技專家蘇筱芮對本報記者表示，利率的降低會對消金行業帶來幾方面的影響。從負債端來看，持牌金融機構將尋求更低的資金成本以保持息差水平;從客群定位來看，更多機構將采取客群上浮戰略，優質客群的爭奪戰將進一步加劇;從行業格局來看，頭部玩家將進一步得到實力鞏固，而原先客群下沉、業務粗放的機構將愈發艱難。

而利率超出監管要求的產品，可以通過有吸引力的規則設定鼓勵用戶提前結清，或通過用戶綁定的銀行卡進行退費。

一些消費金融從業人士認為，利率不高于24%，消金公司也還是有利潤空間的。

蘇筱芮也指出，消費金融公司要做到利潤與風控的平衡主要有兩類思路，一是尋求更加優質的客群;二是降本增效，提升獲客、風控、運營、貸后的整體效率。記者 傅碧霄 北京報道

標簽： 消金公司 監管指導 利率要求 貸款產品