花唄啟動品牌隔離 多數(shù)用戶花唄額度降至萬元內(nèi)

借唄整改之后，花唄也啟動了品牌隔離工作。昨天，花唄發(fā)布公告顯示，已啟動品牌隔離工作?；▎h將成為螞蟻消費金融公司的專屬消費信貸品牌，由銀行等金融機構(gòu)全額出資的消費信貸，將更新為“信用購”類型的服務(wù)。對此有專家分析，通過品牌隔離，用戶能更充分地了解服務(wù)提供方的信息，避免品牌混同，也更符合消費信貸的監(jiān)管要求。

多數(shù)用戶

花唄額度降至萬元內(nèi)

“花唄改名‘信用購’了?”近日，網(wǎng)友們陸續(xù)發(fā)現(xiàn)自己的花唄已經(jīng)更新為“花唄”和“信用購”服務(wù)。在信用額度方面，用戶可以在花唄信用購首頁查詢到總計額度，分別點開花唄和“信用購”頁面，則能看到各自的額度情況。在支付環(huán)節(jié)，“信用購”和花唄也變成了獨立支付渠道，用戶可以自主選擇和調(diào)整付款順序。

“品牌隔離后，花唄將主要滿足用戶日常的中小額消費需求。‘信用購’服務(wù)是由銀行等金融機構(gòu)全額出資、獨立審批授信的消費信貸服務(wù)類型，可以滿足部分用戶的更多額度需求。”對于這種變化，花唄方面回應(yīng)稱，未來這一工作將分批、逐步覆蓋到更多用戶。

記者獲悉，品牌隔離后，大部分用戶的花唄額度在1萬元以內(nèi)。與此同時，有部分花唄用戶在社交平臺留言稱額度被降低。用戶表示，有的原38000元的額度被降為1000元，還有10000多元的額度被降為1000元。“信用購”類服務(wù)的授信額度，則一般接近其原來的花唄額度。

花唄公告顯示，為保障用戶體驗，品牌隔離后，花唄、“信用購”服務(wù)在免息期、查賬、還款等核心體驗上保持一致。此外，“信用購”服務(wù)和花唄的免息期保持一致，并且僅可用于消費，不可取現(xiàn)。“就單純的品牌隔離、品牌升級動作而言，用戶端的感知其實不大，因為消費、還款等一系列核心操作體驗均保持不變。”易觀高級分析師蘇筱芮表示。

中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林認(rèn)為，盡管大部分用戶花唄額度有所下降，但此次品牌隔離對普通用戶來說影響不大。“大多數(shù)花唄用戶還是直接和螞蟻消費信貸發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，花唄本身額度不高，覆蓋業(yè)務(wù)量也有限，盡管部分用戶從花唄轉(zhuǎn)向‘信用購’，信用管理方面由金融機構(gòu)接手，但使用層面依然力求可持續(xù)性。”

消費者

可一眼看出借錢出資方

“用花唄不就是找支付寶借錢嗎?”花唄啟動品牌隔離后，這一被大眾普遍誤解的觀點將得到改變。此前大多數(shù)花唄用戶并不會注意每一筆信用消費的出資方，而是當(dāng)做跟信用卡差不多的產(chǎn)品使用。實際上，此前花唄服務(wù)一直是由螞蟻集團旗下的小貸公司和其他合作金融機構(gòu)共同提供，出資方并非完全來自螞蟻集團。

記者注意到，今年6月，銀保監(jiān)會非銀部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀保監(jiān)會要求螞蟻集團采取有效方式，保證金融消費者在申請消費信貸服務(wù)時能夠充分了解信貸服務(wù)提供者的名稱，避免引起品牌混同。

花唄本次變更也是為了落實消費信貸相關(guān)的監(jiān)管要求，讓消費額度提供方從幕后走到臺前，更充分地保障消費者權(quán)益。記者測試發(fā)現(xiàn)，用戶收到變更通知后，原有的花唄界面變成了花唄和“信用購”兩個部分，分別對應(yīng)不同的消費額度提供方。換言之，服務(wù)機構(gòu)沒有變化，但用戶一眼就能看明白自己究竟是從哪個金融機構(gòu)借的錢。

“之前花唄等信貸產(chǎn)品在資金來源上比較復(fù)雜，有些是銀行信貸資金支持，有些是自有資金。當(dāng)前要進(jìn)行品牌隔離，對于資金來源要說清楚，自營信貸和助貸遵循不同的監(jiān)管規(guī)則，分開管理是有必要的。”盤和林表示。

至于公眾廣為關(guān)注的接入征信問題，記者查看端內(nèi)規(guī)則發(fā)現(xiàn)，花唄和“信用購”將由提供服務(wù)的金融機構(gòu)分別上報征信信息。

“此前在品牌混同的狀態(tài)下，用戶難以了解背后實際提供服務(wù)的資金方身份及參與比例，花唄此次升級也是為了充分保護金融消費者的知情權(quán)與選擇權(quán)，更好地幫助用戶進(jìn)行判斷和選擇。”蘇筱芮表示，用戶也需要注意，以后使用此類信用支付產(chǎn)品，使用時間、額度等信息將會被納入個人征信報告，建議用戶保持良好的使用習(xí)慣并及時還款，珍惜個人信用。

監(jiān)管要求下

螞蟻集團加速合規(guī)

今年年初，花唄、借唄下調(diào)額度，上線了年化利率展示;今年9月，花唄將全面接入央行征信系統(tǒng)。今年11月，借唄啟動品牌隔離工作，銀行等金融機構(gòu)獨立提供的信貸服務(wù)在“信用貸”頁面展示。不難發(fā)現(xiàn)，花唄、借唄不斷嘗試以新的方式適應(yīng)監(jiān)管規(guī)則，二者一系列調(diào)整，仍離不開合規(guī)二字。

復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼表示，此次花唄品牌隔離，也是在加強金融科技監(jiān)管、防止資本無序擴張和平臺壟斷的背景下，螞蟻集團金融業(yè)務(wù)整改過程的措施之一。

花唄、借唄是螞蟻集團的核心業(yè)務(wù)之一。據(jù)螞蟻招股書顯示，約5億用戶使用花唄、借唄，其業(yè)務(wù)規(guī)模也十分驚人。公開信息顯示，截至2020年6月末，花唄和借唄的整體規(guī)模在1.7萬億元。此前，花唄的服務(wù)商為重慶螞蟻小微小額貸款公司，借唄的服務(wù)商為重慶螞蟻商誠小額貸款公司，都是螞蟻集團旗下的全資子公司。

“花唄品牌隔離后，初步隔離了支付寶與花唄、借唄等其他信貸產(chǎn)品的不當(dāng)連接，減少螞蟻集團在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為，也有助于糾正螞蟻集團借助支付寶的入口優(yōu)勢和流量數(shù)據(jù)進(jìn)行的不正當(dāng)競爭行為，維護公平公正的市場競爭秩序。”董希淼稱。

今年6月，螞蟻消費金融公司獲批開業(yè)。根據(jù)監(jiān)管要求，螞蟻消費金融公司開業(yè)后，將按照螞蟻集團消費信貸業(yè)務(wù)整改方案，有序承接兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費信貸業(yè)務(wù)。自螞蟻消費金融公司開業(yè)起1年過渡期內(nèi)，兩家小貸公司實現(xiàn)平穩(wěn)有序市場退出。不過，這兩家小貸公司如何實現(xiàn)平穩(wěn)退出仍有待觀察。

董希淼建議，下一步，螞蟻集團應(yīng)按照法律法規(guī)和金融管理部門要求，對違法違規(guī)行為加強整改，堅持持牌經(jīng)營，明確業(yè)務(wù)邊界，讓支付歸支付、信貸歸信貸、投資歸投資。“特別是要按照《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》及《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等要求，采集用戶數(shù)據(jù)要獲得用戶授權(quán)并明確告知目的，并遵循‘最小、必要’原則，不得過度采集。同時要徹底斷開支付寶與信貸業(yè)務(wù)的不當(dāng)鏈接，通過支付寶采集的個人信用信息，應(yīng)由個人征信機構(gòu)進(jìn)行處理，不得直接提供給金融機構(gòu)。”(北京日報記者 袁璐)

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