普吉島“殺妻騙保案”中 保險(xiǎn)公司是怎樣的存在?

據(jù)媒體報(bào)道，天津男子張某給妻子購(gòu)買(mǎi)多份保險(xiǎn)后，帶著妻女去泰國(guó)普吉島旅游，并在一家私密性較強(qiáng)的別墅酒店將妻子殘忍殺害，后偽造現(xiàn)場(chǎng)向岳父母撒謊稱(chēng)“妻子溺亡”。天津警方表示，涉事男子涉嫌詐騙，已立案。

從大的方向來(lái)看，“殺妻騙保案”涉及刑事問(wèn)題、民事理賠及侵權(quán)賠償問(wèn)題、行政監(jiān)管問(wèn)題三個(gè)方面。其中，刑事問(wèn)題涉及丈夫涉嫌保險(xiǎn)詐騙罪、故意殺人罪和詐騙罪等犯罪行為的追究;行政監(jiān)管問(wèn)題將必然涉及對(duì)于保險(xiǎn)公司是否存在嚴(yán)重違反法律禁止性規(guī)定，在妻子作為被保險(xiǎn)人的情況下，是否存在非法與丈夫訂立保險(xiǎn)合同的事實(shí)，如果存在上述事實(shí)，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)該受到嚴(yán)厲的行政處罰以及訂立保險(xiǎn)合同的業(yè)務(wù)流程整頓的問(wèn)題;民事理賠及侵權(quán)賠償問(wèn)題應(yīng)當(dāng)是下一步妻子家屬面臨的重要問(wèn)題之一，涉及涉案保險(xiǎn)合同是否有效的理賠問(wèn)題，以及若保險(xiǎn)合同無(wú)效，但因丈夫信賴(lài)保險(xiǎn)合同有效，在妻子死亡會(huì)獲得保險(xiǎn)理賠的期待下，涉嫌殺害妻子后，保險(xiǎn)公司在存在締約過(guò)錯(cuò)的情況下，如何對(duì)死者承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任問(wèn)題。

該案有可能通過(guò)個(gè)案推動(dòng)在保險(xiǎn)公司存在締約過(guò)錯(cuò)的情況下，保險(xiǎn)公司承擔(dān)民事侵權(quán)責(zé)任規(guī)則的建立。

首先，在該案中，被保險(xiǎn)人的同意權(quán)、認(rèn)可保險(xiǎn)金額的權(quán)利是關(guān)系到被保險(xiǎn)人人格尊嚴(yán)和生命安全的重要問(wèn)題。《保險(xiǎn)法》第三十三條規(guī)定，投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。第三十四條規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。

從上述法律規(guī)定可知，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的人格尊嚴(yán)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的生命安全，法律要求保險(xiǎn)公司有義務(wù)讓被保險(xiǎn)人不僅要知道被投保的情況，還要對(duì)于保險(xiǎn)金額的高低有是否予以認(rèn)可的權(quán)利。從保險(xiǎn)理論和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)來(lái)講，保險(xiǎn)金額過(guò)高，就很容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，可能涉及被保險(xiǎn)人生命安全的問(wèn)題。

立法強(qiáng)調(diào)，投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保的規(guī)定，實(shí)際上是強(qiáng)令保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同前，由保險(xiǎn)公司的人員而不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員要親自見(jiàn)到被保險(xiǎn)人，以便對(duì)被保險(xiǎn)人的民事行為能力做出審核和判斷。審核過(guò)程也是征求被保險(xiǎn)人是否同意被保險(xiǎn)，是否認(rèn)可保險(xiǎn)金額的過(guò)程。但遺憾的是，我國(guó)各保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，基本沒(méi)有這一審核過(guò)程。

上述過(guò)程的核心目的，就是要保障被保險(xiǎn)人的生命安全，尊重被保險(xiǎn)人的人格尊嚴(yán)。天津“殺妻騙保案”的發(fā)生就是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)這一制度缺陷的必然結(jié)果。

其次是，保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)理賠責(zé)任問(wèn)題?！侗ｋU(xiǎn)法》第四十三條寫(xiě)明，投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

從上述法律規(guī)定可知，如果涉案保險(xiǎn)合同中丈夫是投保人的話(huà)，在丈夫殺害妻子的情況下，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。由于涉案保險(xiǎn)合同基本是簽訂不久，只繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)，尚未交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)，有關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)或者保單的現(xiàn)金價(jià)值的歸屬在法律上沒(méi)有明確規(guī)定，還是處于立法的空白。

當(dāng)妻子是投保人也是被保險(xiǎn)人，丈夫?yàn)橹付ㄊ芤嫒嘶蛘呤欠ǘㄊ芤嫒酥坏那闆r下，如果保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)公司是應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，只是丈夫由于是致害人，其無(wú)權(quán)獲得保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金將由妻子除丈夫以外的其他法定繼承人如女兒、父母按照繼承法的規(guī)定平均獲得。

此外，針對(duì)保險(xiǎn)公司為了降低締約成本，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不負(fù)責(zé)任地不加入對(duì)被保險(xiǎn)人投保的同意權(quán)、認(rèn)可保險(xiǎn)金額權(quán)利保障的制度性缺陷的維權(quán)和立法推動(dòng)工作一直在持續(xù)。

總之，從目前媒體披露的基本案情來(lái)看，保險(xiǎn)公司是存在嚴(yán)重的締約過(guò)錯(cuò)的，希望通過(guò)此案將被大家忽略的追究保險(xiǎn)公司民事責(zé)任的問(wèn)題，導(dǎo)入司法層面，通過(guò)個(gè)案推動(dòng)和完善相應(yīng)的法律規(guī)則，平衡保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系。

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