居民存款、貸款雙雙下降，老百姓的錢去了哪里？

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居民存款和貸款是金融系統中的核心環節，對于居民個人和家庭的財務管理和經濟活動具有重要的影響。存款可以幫助居民儲蓄和積累財富，貸款可以提供資金支持，滿足消費和投資需求。同時，居民存款和貸款也對銀行和金融機構的經營和盈利能力有著重要的影響。

7月金融數據出爐，居民存款、貸款雙雙下降。8月11日公布的數據顯示，7月新增居民部門貸款減少2007億元，同比多減3224億元；其中，以消費為代表的居民短期貸款減少1335億元，同比多減1066億元；以個人住房貸款為代表的居民中長期貸款減少672億元，同比多減2158億元，這也與6月居民信貸高增形成鮮明對比。

有業內人士指出，居民集中利用前期借貸資金和自身存款進行貸款償還或是7月居民存款、貸款雙降的原因之一。

從存款利率來看，1994年至今，我國存款基準利率經歷了高位回歸，目前正處于歷史地位點，已超7年處于穩定不變的水平。根據中國人民銀行，2023年2月我國存款基準利率各項指標分別為：活期存款利率0.35%、3個月定期存款利率1.1%、1年期定期存款利率1.5%、3年期定期存款利率2.75%、5年期定期存款利率4.75%。穩定的利率有助于市場平穩發展，更加適合中國經濟發展模式和金融市場情況。

從貸款規模來看，我國中資背景全國性大型銀行各項貸款規模持續上升。2017年至2022年，我國中資全國性大型銀行各項貸款規模由59.47萬億元增長至102.63萬億元，五年復合增速為11.53%，快于存款規模的復合增速。2022年各項貸款規模同比增速為13.16%。從貸款項目細分來看，中長期貸款占比最大，且占比緩慢提升。2017年至2022年，我國中資全國性大型銀行中長期貸款規模由43.73萬億元增長至77.94萬億元，占各項貸款規模比例由73.54%提升至75.94%。其中，2021年中長期貸款規模占比達78.11%。2023年1月，我國各項貸款規模合計為105.48萬億元，中長期貸款規模為80.08萬億元，占比達75.91%。從金融增強服務實體能力的角度來看，增加中長期貸款發放有利于對實體經濟形成支持作用，且我國實現高質量發展、轉變發展方式、優化經濟結構、轉換增長動力等均需要大規模的投資，中長期貸款需求長期不減。

二季度提前還貸似乎還有加速跡象。申萬宏源賈東旭團隊指出，若以RMBS條件早償率來代表提前還款水平，5月下旬到6月前半月，均是有數據以來最高峰。以上數據或表征居民二季度更多采取“置換貸”策略以緩和自身利息支出負擔。

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