房貸等額本息提前還款是否存在違約金

根據相關法規，銀行有權收取等額本息提前還款違約金。因此，對于銀行而言，等額本息提前還款確實存在違約金。

(資料圖)

銀行之所以要收取違約金的原因有兩個：一方面，可以保證銀行的收益;另一方面，也可以讓銀行避免可能的風險。因為一旦借款人提前償還貸款，銀行將失去部分收益。而提前償還貸款，也就意味著銀行需要重新計算利息，重新評估風險。因此，收取違約金可以保證銀行的正常運營，同時也可以為借款人提供更好的服務。

如何計算等額本息提前還款違約金呢?

通常來說，銀行會采用以下兩種方式計算等額本息提前還款違約金：

1、按照剩余本金的一定比例收取違約金

這種方式的計算方法是：違約金=剩余本金×違約金利率×剩余還款期數

其中，剩余本金指的是借款人在償還貸款時尚未還清的本金。違約金利率是由銀行規定的，通常會在借款人簽署貸款合同時告知。

2、按照剩余期限計算違約金

這種方式的計算方法是：違約金=剩余本金×違約金利率×剩余還款期數÷12×提前還款月數

其中，提前還款月數指的是借款人在提前償還貸款時，與合同約定的還款期限相比提前的月份數。這種方式的違約金計算相對復雜，但也更加精準。

以上兩種計算方式，銀行會根據實際情況選擇合適的方式進行計算。不過，無論是哪種方式，違約金都不會超過提前還款金額的1%。

值得一提的是，對于一些銀行，借款人在簽訂貸款合同時，可以與銀行協商免除等額本息提前還款違約金的條款。但是，這種情況通常要求借款人提供一定的擔保措施，同時也需要借款人具備一定的信用評級。

等額本息貸款提前還款技巧

1、提前結清需注意時間節點

等額本息的特點是前半階段利息占比大、本金占比小，而到還貸中期后，則是利息占比小、本金占比大。因此，當還款到中期時，通常已經還了大部分利息，若此時選擇提前還款還貸，對于用戶來說，往往不太劃算。舉例說明，假設貸款本金50萬、借款利率4.6%、貸款期限20年、等額本息方式還款，則：

第5年結清：剩余本金還有414263.41元，可節省利息159990.63元;第9年結清：剩余本金還有329999.76元，可節省利息91119.87元;第13年結清：剩余本金還有228749.14元，可節省利息39236.07元。

由此可見，等額本息還貸期限過了一半后，提前還款節省的利息并不是很多。這里也有一句關于等額本息提前還貸的口訣送給大家：等額本息20年第6年之前還，等額本息30年第8年之前還。

2、提前還部分選擇好還款方案

若是提前還部分，銀行會按剩余本金重新生成還款計劃，通常有兩種方案供用戶選擇：縮短年限和減少月供。假設貸款本金50萬、借款利率4.6%、貸款期限20年、等額本息方式還款，提前還貸金額為20萬，則：

1)縮短年限

第5年提前還：提前還貸后，每月月供為3183.30元，可節省利息125956.97元;

第6年提前還：提前還貸后，每月月供為3175.35元，可節省利息113695.92元;

第7年提前還：提前還貸后，每月月供為3159.67元，可節省利息101787.15元。

2)減少月供

第5年提前還：提前還貸后，每月月供為1,650.07元，可節省利息77241.01元;

第6年提前還：提前還貸后，每月月供為1573.42元，可節省利息71635.10元;

第7年提前還：提前還貸后，每月月供為1484.55元，可節省利息66096.74元。

不難發現，縮短年限方式可以節省更多的利息，但是無法減少月供的壓力。因此，用戶應根據自身的實際情況，在提前還部分后，合理選擇還款方案。

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